郭德君

　　郭德君，石投金融风控总监，毕业于上海师范大学财务管理专业；曾供职于大型会计师事务所、国有担保公司和小贷公司；在小微金融领域拥有十余年的从业经历，具有丰富的风险管理控制经验；2014年3月加入石投金融并担任风控总监至今。

郭德君（左2）

　　石投金融风控总监亲身讲述互金平台风控内幕

　　“做风控基本没有固定上下班时间，忙的时候一天要跑多户，累计一天能跑上近百公里。” 曾在小贷及互金行业深耕十余年的石投金融风控总监郭德君表示，每个客户都要去家里、公司，还要去银行、房管局等地方。不但工作量大，而且要根据客户的作息时间进行调整，经常在客户下班之后进行家访，经常工作到深夜，有时候太累就在车里睡一晚上。

　　看似风光无比，实则繁忙之极，那么风控每天都在忙什么呢？

　　1、家访细似狗仔队，实地尽调辨真伪

　　风控不是键盘侠，躲在办公室里吹空调肯定不行。资料初审后都要实地尽调，不能只看报表。因为互联网金融主要为小微企业服务。

　　尽调回来，我们还会根据现场数据帮借款人还原报表，包含资产负债表、现金流量表等，还原出借款人的经济状况。考虑到从业人员可能存在的道德风险，我们还补充使用交叉验证法。多张财务报表之间互相检验互相印证，这种方法对于确保数据的可靠性有很大的实际作用。然后，再通过一系列看似神奇的定性项目去判断借款人的资质。

　　2、 十年一剑造系统，智能风控巧打分

　　借钱也要打分，及格才能继续，当然这次打分的不是老师，是一套智能风控系统。

　　这套系统类似于智能机器人，利用大数据分析自动给借款人评分、授信。 首先将用户信息、项目情况等录入系统，同时与外部的征信系统等对接，共采集100多个数据系统自动全方位分析评定。利用先进的信用评分模型，得到不同等级的信用分数、授款额度、风控等级。整个过程都是系统自动，用时仅几分钟。客户之前有没有负过债打过架都一目了然，评分里面都有反应。不理解的看下芝麻信用分和微粒贷，秒懂！

　　智能化评分系统大大节省了平台授信环节中所需要耗费的人工成本，同时也避免了人工审批过程中主观意识的影响和道德风险问题。风控系统目前已经几乎完全实现无纸化办公，从输入数据到贷款、贷后管理、客服全都通过电脑系统操作，无需多余的人工介入。

　　凭借IRM系统的智能高效，在同等人员规模的情况下，石投的交易规模数倍于同行。这套风控模型是中欧国际工商学院教授许小年亲自指导设计的。 获得过上海市金融创新三等奖，其他得奖者全是银行，数据模型源自石投高管十多年的小微金融行业经验。

　　3、专家评审难上难，一票否决严上严

　　系统打分没问题，还有一个专家评审委员会对项目进行终审，有任何疑问都可以一票否决。 一切OK，才可以上线。如果这里打回，那就代表着之前所有的努力都会白费，当然，这种时候极少，因为我们从立项时就开始层层严选了，不好的项目根本走不到这里。

　　4、贷后管理紧跟踪，如期回款才告终

　　钱放出去不难，按时收回来才最关键，每周回访借款人，跟踪还款进度，记录还款流程，更新企业情况等等，每一项都不能落下，一直等到借款如期归还这颗心才算落地。

　　有了这些是否就万无一失了呢？不一定，因为还有不可抗力，比如天灾。石投金融上万个上标项目中，就有那么一例就撞上了，台风！

　　这位不幸中奖的借款人申请了一笔几十万的借款用于工程搭建，贷前所有条件符合，贷中按时付息。奈何临近收尾时遇到了台风，导致暂时无法交工自然也收不到尾款。

　　做风控的遇上台风，心里也是蛮苦的，不过我们放款之前就要求客户提供了总价远高于借款的抵押物，并查询了他们公司的经营流水，状况良好。还通过各种途径对工程进展、验收方都进行了解，确实只是台风惹的祸，最后同意了借款人展期申请~现在已完美还款。

　　当然，即便最后这个客户还不了款，理财人也不会有什么损失，一有抵押房产在，石投可以申请查封拍卖；二来公司流水正常，短期内收入足够偿还借款；三石投有风险备付金机制，必要时先行赔付，律所和催收机构也会相应配合。 不过投资理财风险意识还是要常有，毕竟人都有旦夕祸福，月也有阴晴圆缺嘛。风险不可能永远百分百避免，好的平台不仅要能防范风险，更要能妥善处置风险，这个也是对风控的严峻考验。

　　5、道德风险谨防范，1杯清水要求严

　　看完还觉得风控风光吗？估计有人吐槽了，你是放款的，总归借款人会好好招待吧！又错了，石投有个出名的1杯水原则。

　　就是到客户那里，原则上只能喝一杯清水，只有气温高于40度，才特许第二杯，别跟我说喝多了也没人知道，风控到客户那里拜访都是结伴而行，严禁单独行动。别人入职考察工作能力，风控入职是用风控标准严查，有任何污点都别在圈内混，总之，三观不正，别做风控！

　　风控，既站在平台的最前线，也站在平台的最后端，贯穿始终。 郭德君表示，石投金融是她接触过的公司是最透明的，风控有传统有现代，虽繁琐但高效。互联网金融行业经历了几年的野蛮生长，出现了很多问题。现在到了规范发展期，很多课都要补上，比如风控，随着大数据应用、金融科技提升，也会有一个质的飞越！

• 发布于02-13
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