土地抵押贷款

　　土地抵押贷款指债务人以土地使用权担保债务履行的法律行为。土地抵押是不动产抵押的最基本形式，一般通过土地契约进行。抵押权本质是一种从属于债权的担保物权，即债权人在他人之物上得到偿还债务保证的一种担保物权。土地抵押亦即债务人或第三人以物权作为履行债务的保证。其实质在于为债权关系提供中介形式和物质保证，维护财产的合法性和有效性。

　　土地抵押贷款申请条件

　　1.土地使用权抵押应以初始土地登记作为前提，领取土地使用证；

　　2.以划拨、租赁或入股方式取得的土地使用权，需连同土地上的建筑物一同抵押(适用于房地产公司)，需经县级以上土地管理部门同意；以出让方式取得的土地使用权可以抵押(农民)，但需交清土地出让金。

　　3.土地使用权抵押应先进行地价评估。

　　无论是划拨租赁方式，还是出让方式申请土地使用权抵押贷款，都要先委托具有土地估价资格的中介机构进行评估。最后抵押人和抵押权人签定抵押合同。

　　4.向土地管理部门申领《抵押许可证》

　　抵押人向当地土地管理部门申领《抵押许可证》，土地管理部门根据规定确定抵押率和最高抵押金额。

　　土地抵押贷款的流程

　　1.首先根据需要申请的贷款额度及银行许诺的抵押率(放款额/抵押物评估值)倒推出抵押物应达到的评估总价值.

　　2.咨询不动产评估机构对于目标抵押物进行评估所能达到的最大评估单价,然后再根椐第一步算出的抵押物应达到的评估总价值除以最大评估单价计算出所需的抵押物的面积数.

　　3.根据以上第二步算出的抵押物的面积数,先在CAD规划图上自行画出符合银行抵押贷款条件的土地区域.

　　4.带着第三步自行画出的抵押土地区域图再到国土局地籍科进行土地测绘,出抵押测绘图.

　　5.根据抵押测绘图到不动产评估机构进行评估,出具评估报告

　　6.与银行信贷人员一起带着评估报告及公司的相关证件(营业执照、组织机构代码证等)到国土局地籍科办理抵押登记,填制最高额抵押贷款合同.同时向银行提供贷款申请书及公司同意就目标地块进行抵押贷款的股东会决议(或董事会决议)等资料.

　　7.填好最高额抵押贷款合同,按银行要求提供所需的相关资料后,等待银行进行放贷即可.至此整个抵押贷款程序基本操作完毕.

　　土地抵押贷款的额度

　　凡抵押贷款额度都是看评估价来决定的，土地抵押贷款额度一般会先对土地进行评估，通常按照评估价的60%进行来确定贷款额度。

　　土地抵押贷款的风险

　　1.抵押物产权本身存在瑕疵引起的风险

　　（1）抵押物可能隐藏存在产权、债权或债务的纠纷。

　　（2）占有形式不合规。如办理房产或地产抵押时，房产与地产分离，并且没同时进行抵押登记，一旦所占用的房屋所有权发生变动时，抵押土地的使用权将随之转移。

　　（3）抵押权灭失。《城市房地产管理法》对以出让方式取得土地使用权进行房地产开发的土地有动工期限限制，超过出让合同约定的时间可以加征土地闲置费甚至无偿收回土地使用权。依此规定，土地长期闲置不用超过一年的，要进行罚款。削弱了还贷能力，更为严重的是，一旦闲置期届满两年，土地使用权被国家无偿收回，抵押物就不复存在。

　　（4）抵押权实现困难。如法律规定工程承包人被工程发包人拖欠的建设工程价款债权，以及税收优先权都优先于抵押权和其他债权，导致土地抵押实现困难。

　　即使实现了抵押的效力，根据《城市房地产管理法》规定，以出让方式取得土地使用权的，必须按照出让合同的约定进行投资开发，达不到法定转让条件的均不得转让。面对这样的土地使用权，银行或其他债权人还要面对受偿以后抵债土地使用权如何处理的问题。

　　2.土地抵押让银行信贷风险放大

　　从我们目前的情况来看，在银行信贷方面来看，最为关注的是借贷者的信用度和抵押物的价值。对于土地抵押，土地价格及为抵押物价值。而土地价格迅速下降或突变，必然会让土地抵押物价值下跌。这不仅把银行信贷风险完全暴露出来，也会把银行信贷风险无限放大。像一些房地产开发商通过利用土地抵押获得开发资金，这种行为变相来说既是将商务中的风险同银行捆绑在一起，这也是目前一些国内商业银行开始减少房地产开发贷款的原因。

　　3.土地抵押造成房地产过热

　　我国近年来房地产业火热朝天、势头凶猛，很多人将目光投向了房地产开发。同时目前来看，房地产开发贷款主流仍是土地抵押贷款，开发商通常运用手上持有的土地使用权来向银行进行抵押贷款。土地抵押贷款的便利即相当于为房地产开发商提供了一个鼓励的平台，这成了房地产市场火热，房价持高不下的一大原因。这样即使是没有资本储备的小企业，只要获得了政府出让的土地使用权，即可开工造房，售房牟利，近似于“人人参与”房地产业的场景。房价的高升给人们的生活加上了沉重的负担，虽然带动了国内GDP，但是却为经济的长远发展埋下危机。这样的风险，后果严重。

　　4.土地抵押引发社会政治经济的不规范

　　由于现有的法律、法规对咨询评估机构的评估失真责任追究不严，为虚假评估报告，谋取不法私立，咨询评估机构易发虚假评估，抵押物评估价值经常被高估，即使不被高估，反映的也是市场价值，而不是变现价值，变现价值往往与市场价值存在较大差距。这一后果再加上我国确定抵押率时，未从评估价值中扣除实现抵押权所需发生的费用一点，已经导致我国现行的抵押率计算方法已不能有效控制风险。  由于土地抵押所带来的后续经济利益日益明显，一些政府相关部门甚至在土地抵押管理方面出现了严重的漏洞。政府职能管理部门为一些不具备产权办理条件、不符合抵押登记条件的申请者，通过特殊关系办理产权证明和抵押登记手续。造成了行政的腐败，社会的不公平。

• 发布于02-14
• 分类：贷款
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