小微企业贷款

　　小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的总称，是由经济学家郎咸平教授提出的。

　　小微企业贷款条件

　　1.企业自身经营规模、财务状况分析及趋势预测；

　　2.产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平；

　　3.合作需求、计划及建议。

　　4.企业法人营业执照（已年检）、企业法人资格认定书、企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证（以上均为正本复印件）、法人简历；

　　5.企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表（均需加盖财务印鉴）；

　　6.企业贷款卡（复印件）；

　　7.企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况；

　　8.公司章程、企业董事会人员名单；

　　9.企业章程、法人和被授权人签字及授权书；

　　10.企业概况、有关背景资料等基础信息资料。

　　小微企业贷款流程/步骤

　　步骤一：提出申请

　　（一）基本资料

　　（二）辅助资料

　　（三）业务操作必须资料

　　1.授信申请、企业董事会决议（如公司章程要求）；

　　2.企业具体贷款用途及资金使用方向（用款计划、用款总额度）；

　　3.还款来源分析（计划和措施），并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析；

　　4.抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。

　　步骤二：进行审批

　　1.立项

　　2.信用评估

　　3.可行性分析

　　4.综合判断

　　5.贷前审查

　　步骤三：签署合同。如果银行对贷款申请审查后，认为其全部符合规定，并同意放贷，则应该与贷款人签署《借贷合同》。

　　步骤四：贷款发放

　　合同签署后，双方按照合同规定核实贷款。融资方即可根据合同办理提款手续：提款时由融资方填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。

　　小微企业贷款政策

　　小微企业虽然在规模和效益上不及大中型企业，但对增加就业岗位、带动自主创新、繁荣市场经济都具有重要作用，是新时期国民经济的活跃力量和生力军。

　　由于小微企业自身存在规模小、经营管理不规范、抵御市场风险能力低、信用低、可用于贷款抵押的固定资产少等特点，增加了银行发放贷款的风险与成本，打击了银行发放贷款的积极性，使小微企业的融资渠道较其他形式的经济主体狭窄。因此，近年来中国人民银行、银监会、财政部一直大力致力于解决小微企业融资难的问题，国务院也出台了一系列政策推动小微企业的迅速起步和持续发展，包括2011年10月12日国务院出台的“国九条”，同年10月25日银监会下发的“银十条”，2011年11月17日财政部和发改委联合发布的对小微企业免收22项费用的通知，切实为小微企业创造宽松的生存和融资环境。在国家各相关部门、主管机关的大力倡导之下，各大银行逐渐意识到扶持小微企业不仅能对促进国民经济的发展、丰富经济主体形式、寻求新的经济增长点做出贡献，而且对培植银行潜力客户、丰富金融产品种类、拓宽银行金融服务领域、实现业务转型具有重要意义，研发出服务小微企业的特色产品，为小微企业开绿灯。

　　无息贷款是国务院关于支持小型微型企业健康发展的意见的主要内容：

　　（一）财政资金支持方面

　　一是中央财政将中小企业专项资金规模由128.7亿元扩大到141.7亿元，并将逐年增加资金总规模；

　　二是中央财政安排150亿元资金，设立国家中小企业发展基金，主要用于引导地方、创业投资机构及其他社会资金支持处于初创期的小型微型企业等。

　　（二）融资担保服务方面

　　一是对年度新增担保业务额达净资产3倍以上且主要为中小企业提供贷款担保的担保机构，可继续享受免征三年营业税的优惠政策；

　　二是通过中央财政资金对担保机构的风险补助和保费补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模，降低对小型微型企业的担保收费；

　　三是推动再担保机构发展，强化其分散风险、增加信用的功能。

　　小微企业贷款利率

　　小微企业的贷款利率要远高于基准利率，有的甚至接近或超过银行基准利率的2倍，而小额贷款公司、村镇银行的小额贷款利率甚至是基准利率的3-4倍，民间融资的成本更高，月息高达30%。

人民币贷款基准利率一览表
一、短期贷款	年利率%
一年以内（含一年）	4.35
二、中长期贷款	年利率%
一至五年（含五年）	4.75
五年以上	4.9
三、个人住房公积金贷款	年利率%
五年以下（含五年）	2.75
五年以上	3.25

　　目前我国大型企业的85%可以拿到基准利率贷款，但只有20%的小微企业可以拿到基准利率贷款，对于小微企业的贷款放款政策，还需进步。

　　如何提高小微企业贷款额度

　　1、找到贷款机构认可的担保公司

　　没有担保或抵押物的小微企业，无论是在银行亦或其他金融机构申请贷款都难以获批，不然其额度也不高，这是因为金融机构对小微企业的还款能力没有足够信心。所以，找一家正规的担保机构不仅可以提高贷款通过率，还能增加小微企业的贷款额度，这是由于金融机构以为其承担的风险小，纵使小微企业没按时还贷，也有担保公司也其承担还款责任。

　　2、正确利用企业内部资源

　　对某些从事高科技的小微企业来讲，知识产权就是可以利用的内部资源，例如：软件著作权、发明专利、外观设计专利等。虽然，这些知识产权在向金融机构申请贷款时不可以作为抵押，但能向金融机构证明企业的发展潜力及相当的还款能力，增加金融机构同意企业贷款的信心。

　　3、向多家贷款机构提出申请

　　既然在一家金融机构申请贷款获批，说明企业的贷款资质较好，如果去其他贷款机构申请贷款，获得贷款的概率也是很大的。由于每家贷款机构对小微企业贷款的政策是不一样，各大机构为了争抢客户资源，常常会给出不一样的申请额度，这也不失为一种提高小微企业贷款额度的好方法。