要不要买返本的保险？

直接把保呗儿心中的答案告诉大家：

先不要——首份重疾险保额最重要；

有余力，

第二份可以要；

如果你从一开始就不存在买保险的经济压力，那么第一份就可以要返保额的。

注意，是保额，不是保费。

仔细解释一下。

想买保险，是买保险的第一步。

谁家的钱都不是大风刮来的，无缘无故谁会往保险这个“坑”里扔钱？还一扔扔几十年。

所以对很多人一上来就想要买返本型保险，保呗是理解的，但理解不代表认同。

买保险第二步，想占便宜的买保险。（手动划掉这句）

你问银行：愿意只收利息、30年后给我返本不？

银行：愿意愿意，快把钱存进来！

你再问银行：愿意只收利息、给我保险，不出事儿30年后给我返本不？

银行微笑脸：这个球我不接。

银行都不愿意干的事儿，保险公司愿意，你不觉得有鬼吗？

当然是有的。

A计划：1000块交30年，保10万终身重疾险。

约定出事儿了给10万，不出事儿一分钱都不还。

你觉得好贵啊。

保险公司：我给你换个法子。

B计划：2000块交30年，保10万终身重疾险。

出事儿了给10万，不出事儿等上帝召唤的时候，返本6万。

你觉得：嘿，稳赚不赔！买买买。

保险公司微笑脸：肥鱼上钩。

秘密就在于多存保险公司的那1000块/年，

假设30年*1000块定投给保险公司，

保险公司投资收益率8%（相信我，并不高，投资知识，保呗儿买的平安养老理财产品都有6.99%年化），

则30年保险公司连本带息能赚11.3万元。

按国人76岁的平均寿命估计，一个30岁人从买保险到挂掉有46年，交完保费还有16年。

11.3万的16年8%复利，为38.8万元。

这时候被保险人被上帝接走了，让保险公司返本赔6万，保险公司还能留32.8万，怎会不乐意？

本来保10万只要1000元/年，返本要交2000元/年，相当于把每年多出的1000元投资收益权给了保险公司。

羊毛出在羊身上，就是这个道理。

这1000块*30年你不投保险就存银行，按3%利率算，46年也有7.6万，投资，也超过6万总保费了。

有事赔钱，没事返本——看似你占了保险公司的大便宜，实际正好相反。

这也是很多保险小白容易陷入的误区：被花里胡哨的保险包装迷住眼睛，本末倒置。

买保险是为了返本吗？当然不是。

是为了用有限成本，换取不幸发生时的经济自主权。

不幸可能发生，也可能不发生，保费，只是机会成本。

所以正确的买保险第二步，应该是思考要买多少保额，以及，愿意付出的成本。

保呗儿建议的首份重疾险保额，成人30~50万，少儿50万 。

与其花4000元买20万保额不充足的返本重疾险，不如买40万保额充足的消费重疾险。

当然，你也得做好保险可能理赔不了、只能拿退保金的最坏准备。因为有的重疾险确实理赔困难。

退保金有可能是这样的，

也有可能是这样的，

可能会吃点小亏，但也不至于什么都拿不到。

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对于不在乎保费这点小钱的人，可以考虑直接购买返本的重疾险。

这是出于重疾险理赔难度的考虑。

比如脑中风后遗症，要求180天才给赔，万一人没撑到那时候就去见上帝了呢？

比如重大器官移植手术，如果没有合适的器官源，手术做不了，保险也就赔不了。

这些都是很现实的问题。详情可以看保呗儿的往期文章：

《重疾险理赔有多难？（上）

《重疾险理赔有多难？（中）

《重疾险理赔有多难？（下）

就算是返本型保险，保呗建议：返保额，不要返保费的。

一是因为50岁后，保费和退保金差距不大。

二是考虑通胀，返保费没劲的很。

返保额，则相当于买了一份重疾 寿险。

重疾了，赔50万；

意外去世比如车祸，也能赔50万。

不管怎样都能赔，稳稳的。

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总结一下：

预算有限，重疾险保额最重要。

经济宽裕，建议买返保额的重疾险。

还有疑问下方留爪~明儿见啦各位。

• tzshuo.com发布于03-10
• 分类：保险
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