刚结婚没钱的日子怎么过 教你如何规划家庭资金

如今，结婚常常是一笔不小的开支，而且在婚后常常会背负房贷等各种负债，尤其是年轻的新婚夫妇并没有什么存款，那么在这种情况下，柴米油盐，样样都是需要花费的，面对这样的新生活，我们该怎么办？

刚结婚没钱的日子怎么过？

【1】互相尊重：夫妻双方刚刚开始正式生活，肯定会有各种摩擦，生活习惯和消费习惯都需要进行磨合，在消费上，夫妻双方首先应该充分尊重对方的消费习惯，即便觉得对方的行为不合适，也最好不要过度地干预、指责，这很容易影响感情，要在共同的生活基础上调节。

【2】制定共同的理财目标：组建家庭之后，共同开启新生活。这时候必定会对未来有所展望，这里就肯定会有非常现实的消费需求，比如未来的子女教育、老人赡养、房贷还款、新家装修，甚至还会有购车的计划。所以我们最好计算一下未来需要的资金需求，然后制定一个储蓄和理财目标。

【3】进行合理的资产配置：根据自身的收入情况、目前的存款，以及未来的理财目标，我们需要进行合理的资产配置。根据不同的用途，将资金灵活运转起来。

这里比较推荐大家参考“标准普尔家庭配置象限图”，将需要管理的资产根据用途、持有周期和投资标的风险等级的不同，分成不同比例的四份来分别进行管理，分别用作日常消费、保险消费、稳健投资、追求高收益。此外，在此基础上，还可以增加对自身的投资。

①紧急备用金：这是我们日常生活中给自己留下的用于生活的资金，也就是进行消费的资金。留出大致3-6个月的生活费即可。这部分钱不需要追求高收益，但一定要保证它的流动性，能够随时取用。可以将它存入余额宝、微信的零钱通，以及各大银行推出的各种灵活资金存放的理财产品中。不过，这部分资金也并不是我们平时正常的花销，而且最好是分开管理，以免进行挪用。

②保险消费：购买保险，主要是为了防止出现意外情况，很多治疗费用对于我们家庭来说影响是巨大的。虽然这部分资金消费可能永远不会发挥作用，但这就算是我们健康和资产的最后一道防线，主要是给自己买了一份保障。但是，这里的保险并不是任意的保险，最先购置的是保障型保险，而且最好在投保前进行一些学习，避免踩坑。

对于刚结婚的年轻夫妇来说，由于身体目前还算健康，所以说，保险的消费比例是可以稍微降低一些的，然后随着年龄的增加，可以再做调整。

③稳健投资：给双方一定的生活保障之后，剩下的资产就就可以用于投资，但切记任何投资都是有风险的，所以我们要对投资进行全面系统的学习，不要连什么是低风险产品，什么是高风险产品都不知道就随意乱投。

稳健型投资主要是为了跑赢通货膨胀，避免我们的资产在通货膨胀中不断贬值。而且还可以用作子女教育、赡养老人的专用资金。

像债券和信托基金，投资门槛都比较高，需要资金量也比较大，对于我们普通家庭投资者来说，也考虑收益和风险比较稳定的债券基金。

基金的门槛会相对较低，其中纯债基金则不投资于任何股票这类高风险产品，一般是属于纯固定收益类产品，波动小，本金安全性高，适合作为保本升值的投资品类。

④追求高收益：我们想要追求比较高的收益，主要就是股票、基金等，像是房产、古董藏品和黄金等一般都不太适合生活上比较拮据的年轻夫妇，一方面是我们对这些很可能并不了解，另一方面它们的资金门槛通常比较高，而且古董藏品的学习也比较复杂。尤其是当下房产的红利期已过，政策也在不断收紧，市场行情也并不乐观，所以还是比较建议门槛比较低的投资方式了。

股票是大家公认的高收益高风险产品，相比于股票，基金的风险会更加分散。其实，高风险产品针对不同的投资者，它的风险情况是不一样的，比如，对股票一无所知的人来投资股票，只能凭借自己的直觉购买了，但是对于资深的投资者来说，会有一套系统的选股、买卖交易的方式，所以我们可以通过系统的学习来降低这类投资的风险。

虽说股票和基金的入门门槛低，在投资前要认清自己的风险承受能力，学习基本的投资知识，进而形成自己的投资体系，否则还是轻易不要入场，因为最终拼的还是专业知识、对市场的研判和心态等。

⑤投资自己：将我们收入或者资产中预留出一部分，用于对身体和头脑的充电。其实这里的投资也不仅仅是资金，还包括时间。经常健身，保证身体的健康，能够让我们在医疗费用方面节省不少，而且如果收入比较低，还可以选择跑步等消费较低甚至无需消费的运动，并非是只有在健身房才能健身的。而且时常运动能够让我们保持高效工作，这是一举多得的方式。

此外，无论是阅读还是学习一些相关技能等，都是能够帮助我们开阔眼界，提升自我。这不仅让我们更加充实，或许还能帮助自己在工作和生活方面取得更大的进步。

【4】共同执行：新婚家庭一般处于家庭的财产积累期，当有了目标和计划，我们就可以开始执行，对于没有什么存款或者是由负债的新婚夫妻来说，最好是双方每月拿出自己的一部分收入用于家庭共同基金，有必要的话还可以设立一个账簿记录每笔收支，使双方对家庭资金情况心里有数。

总的来说，我们需要互相尊重，共同制定目标和计划，合理分配资金，最后再共同执行。*理财有风险，投资需谨慎。以上内容均为个人观点，仅供参考，不构成任何投资建议。

徐杨，华尔街顶级投资顾问，30岁身价过亿的理财大师，100万+投资者的启蒙导师。