读者提问：最近，当我在银行购买基金时，我听说儿童储蓄可以免税，但我的同事回到单位说，儿童保险的股息也可以免税。我的孩子3岁，刚刚开始上幼儿园。我想从现在起每个月存800元（每年10000元），为他将来的学费和教育开支做准备。无论医疗方面，儿童都有医疗补偿。请问，我应该选择教育储蓄还是教育保险？
专家回答：教育储蓄的优势在于，与一般储蓄相比，它实行整体储蓄的优惠利率，对储蓄存款免征利息所得税，回报率较高。目前，定期存款主要有三种，分别是一年、三年和六年。实行相应的存取一体化利率，其中六年期存款利率为5年。
教育储蓄的缺点是，首先，小学四年级或以上的学生必须持有存折、户口簿或身份证到税务机关领取免税证书，并由教育部门盖章，可以收回它们。其次，最低起存金额为50元，但所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。第三，就读全日制高中、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每阶段可分别享受一次优惠，但合计不得超过2万元。
目前教育险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。
教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。
如何规划孩子的教育基金？孩子越小，越适合通过教育保险计划孩子的教育基金。您的孩子现在3岁了，这是使用教育保险进行教育规划的最合适的方式，小学四年级以后可以采用教育保险加教育储蓄。
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