作者：懂保爷
前段时间收到一个私信：
“还有几年就40（岁）了，手边有笔闲钱，打算退休后用，目前准备用来买增额寿，想问问有没有收益更高的选择。”
考虑到用钱时间约在25-30年左右，我最后并没有推荐他买IRR可达3.5%的增额寿，
而是IRR能到3.9%的另类产品：教育金。
一、
这里要解释下为什么我会把教育金推荐给一个成年人做短期理财。
虽然大多数人一听教育金，就默默跟“孩子专属”挂钩了，
但教育金并不是单独的险种，它本质就是定期年金险（保险期间通常在10-30年左右）。
所谓教育金、婚嫁金、创业金等只是用途，等这笔钱到手想用做啥都行。
实际上，我去年就推荐过这类产品，如弘福今生定期年金险，这是当时最好的定期年金险，20年IRR能到3.96%！
当时说的是：“在20年内，没有任何理财险能胜过定期年金险，增额寿都不行！”
这点放到今天依然适用。
只不过，今年以来并没有好的定期年金险上线，教育金倒是有，可它毕竟名义上是给孩子定制，需要有娃才能买。
因此，我只针对有明确短期理财需求且有孩子的朋友推荐过，
相当于通过教育金“曲线救国”完成这类需求了（即20年左右的短期理财）。
二、
下面给大家分享具体产品。
要知道同为教育金，依然良莠不齐，优秀的教育金保险期内IRR突破3.9%都行；
一般的教育金IRR甚至不到3.5%，还不如买增额寿。
我找了3款当下比较热门的教育金，一起看下：
先确认一点，这几款都只能给子女投保，没娃的就别想了。
这3款最高承保年龄都不超过13岁，就是说，有娃但年龄大了也不能买。
如果符合以上条件，继续向下看。
年金和满期金领取上，规则都差不多，不过招商仁和小状元只保到21岁，比筑梦未来和鑫守护提前一年结束。
还要澄清一点，
表中年金领取比较乱，有100%保额，有5%保额，有20%保费，满期金也这样。
不是哪家给的比例高就代表收益高。
例如给100%保额的，保额基数是5000；给5%保额的，保额基数却是10万。
要以实际情况为准。
身故赔付几家则是一样，保费和现金价值取大。
产品详情就这些，下面接着看这几款的收益情况。
三、
以0岁男孩，一次性交10万为例，
看下3款教育金的现金流及IRR数据：
很明显，就最终领取金额和实际收益率IRR来看，
恒安标准人寿的筑梦未来是当前收益最高的教育金，IRR可达3.9%+；
招商仁和人寿的小状元次之，IRR可达3.7%+；
大家保险的鑫守护就很一般了，IRR只有3.4%，要知道增额寿IRR都快到3.5%了。
因此，就实际收益来看，如果想做短期理财，筑梦未来算是首选！
不过小状元并非就不行了，它有个特别的优势：现金价值高。
下面我们以趸交收益最高的增额寿颐悦无忧为例，按小状元、筑梦未来年金领取金额进行同期减保对比：
明显，小状元现金价值在保险期间（孩子21岁前）内，高于颐悦无忧！
并且它第3年就能结束封闭期，优于第6年才结束封闭期的颐悦无忧。
就是说，如果你有娃（≤13岁），且理财周期不超过孩子21岁，
那么小状元是足以取代增额寿作为首选的！
与当前保终身、IRR3.49%的增额终身寿相比，
大家可以把它理解成最长保21年、IRR3.77%的增额寿，或者叫“增额定期寿”。
相应地，没娃（或超年龄了）以及想长期理财的朋友，还是选增额寿更合适。
毕竟小状元这种最长只能锁定21年的收益，要是孩子大一点，超过10岁，就只能锁定10年左右了。
这必然无法与终身锁定复利3.5%的增额寿相提并论。
毕竟小状元保险期间结束后，我们就得面临再投资风险，届时几乎没可能找到收益比肩增额寿的产品了。
因此，对于教育金这类定期年金险，如非确定能用到，建议谨慎看待。
最后总结下，
目前有娃且想做短期理财的朋友：
能坚持领完年金、不提前动用的，选恒安标准的筑梦未来最合适，收益最高（IRR3.9%）！
不确定领取年金前会不会用到的，选招商仁和的小状元更好，收益差一点（IRR3.7%），但胜在现金价值高，封闭期短。
不符合以上条件的，还是建议选增额寿。
附当前理财险的挑选思路图：
