科技如何让财富管理更有温度?

  导语:科技向左,金融科技要多、要快、要大;温度向右,要千人千种体感的36.5℃。科技怎样才能让财富管理有温度,中信银行的解法在哪里?

  在普益标准于2021年3月发布的《全国100家商业银行财富管理能力排名报告(2020下半年)》中,投资知识中信银行位居全国性银行榜单第二,首位是招商银行。

  近期,中信银行刚披露的2020年年报也在零售业务上交出了一份亮丽的成绩单——

  看收入,零售营业净收入796亿,占比41%,同比增长12%。

  看客户,个人客户规模1.1亿户,三年复合增长率15%;中高端客户92万户,三年符合增长率18%;私行客户5.1万户,较上年增长22%。

  看规模,财富管理的核心指标——个人管理资产余额达2.3万亿,位居股份制银行第三名。

  距离2017年中信银行正式将“零售银行”提升到与公司银行、金融市场“三驾齐驱”的战略地位,刚好4年。同样是在2017年,中信银行首次在年报中提出“打造有温度的商业银行”;2018年,中信银行正式发布零售银行品牌主张——“信守温度”,做“有温度的银行”。下一个4年,中信银行零售的雄心是“打造客户首选财富管理主办银行”。

  在中信银行2020年报业绩发布会上,中信集团副总经理、中信银行行长方合英满怀信心地强调:“ 中信银行将加大对零售业务的资源投入,将财富管理打造为三大优势业务之一 ”。中信集团也在未来五年规划中明确提出:“打造集团统一的财富管理品牌,提高集团在财富管理领域的综合竞争力。”

  2023年,中信银行零售业务将成为银行盈利第一大板块,个人客户数达到1.5亿户,零售营收及资产规模较2019年底实现翻番增长。

  财富管理大爆发“前夜”,谁能吃到蛋糕?

  2020年,我国人均GDP连续2年超过1万美元,这几乎是业界公认的“财富管理大发展”硬指标,根据社科院的统计,2019年末,我国居民部门的“净财富”规模达到512.6万亿,过去5年一直以11.2%速度增长。中国人正在变得“更老且更富”,这非常类似于美国1980年代财富管理爆发“前夜”。

  要吃到这块蛋糕,却非易事,因为财富管理业务落点在于人:处于不同生命周期、不同状态、不同认知的人,诉求不大相同;产品赚钱固然重要,但是波动、期限、流动性都是需要“适配”到人生阶段的;除了资产管理这个硬邦邦的金融业务之外,财富管理还要提供信任、舒适、理解的附加值,春江水暖,“以人为本”是财富管理业务的调性。

  用“温度”抢滩财富管理市场是一记绝杀

  这也是2020年年底中信银行将其财富管理业务升级为“中信幸福财富”的原因。

  在阐述财富管理业务时,中信银行党委委员、业务总监吕天贵表示,将发挥集团综合金融优势,增强“客户洞察、产品全生命周期管理、投研与资产配置”专业能力,打造集团统一的财富管理品牌,为客户提供“有温度”的财富管理服务。

  出国金融、青少年、女性、老年不同的细分客群,会有不同的“金融+非金融”服务方式……中信银行一直有感知不同人群温度的传统,但是要上规模积累出核心优势,离不开科技。今年,中信银行确定了“以数字化转型为主线,推动零售经营管理体系迭代升级”的发展策略。2020年中信银行科技投入69.26亿元,位居股份制银行第二,依旧在排名上咬着招商。

科技如何让财富管理更有温度?

  图一:部分股份制银行2019年科技投入

  根据中信银行年报披露,未来3年,其年均科技投入增长不低于15%,总行各类科技及数字化人员达到5000人以上。推动零售率先实现从信息化、数字化迈向智能化阶段。在财富管理业务上,中信的科技布局能否走出一条不同的路?

  看上去,这个解法的核心还在于温度。正如中信银行党委委员、业务总监吕天贵所言,“客户才是数字化转型的出发点和驱动力”。

  解法一:聚焦人,更多人享受 ,更多类诉求

  “中信银行采用数字化手段,提供有温度的财富管理,将财富管理客群从中高端客户普惠到全量客户。”吕天贵这样强调财富管理的全客群理念。事实上,科技的确能为服务下沉市场提供可能,比如2020年全球财富管理公司排名第五的摩根大通银行,近年推出的You Invest Trade平台和后续的You Invest都旨在于为不同财富等级的客户提供匹配的线上服务,且这两个平台收取的手续费率极低,吸引了相当多的长尾客户。

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