杨一夫

 　　杨一夫毕业于北京大学数学科学学院金融数学系，后赴荷兰学习金融学，并取得金融学硕士学位。归国后参与创立国内专注于个人金融服务的人人友信集团，致力将国外先进的个人信用理念和审核技术引进中国，并致力于使用自己在个人信用审核方面的理论知识和实践经验推动中国征信体系的建设，2010年以后，与合伙人共同创立国内专注于个人金融服务的人人友信集团。杨一夫也是福布斯以及新浪财经等多家财经媒体的专栏作家。人人友信集团下辖人人贷商务顾问（北京）有限公司（以下简称“人人贷”）和友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友信”）两家独立公司。人人贷作为央行互联网金融专业委员会副主任会员，已成为国内先进的网络个人小额信用贷款服务机构；友信则是国内领先的小额信贷金融信息服务机构。

　　一、创业历程

　　2010年，三个合伙人共同创建互联网信贷服务平台——人人贷。

　　2011年，共同成立小额信贷金融信息服务机构——友信。

　　2012年，共同成立人人友信集团。

　　2013年，人人友信集团完成挚信资本领投的1.3亿美元融资，创同年全球互联网金融单笔融资纪录。

　　二、个人荣誉

　　2014年 创业家黑马会TMT行业分会副秘书长

　　2014年《财富》“中国40位40岁以下的商界精英”第四名

　　三、采访实录

　　1、德州扑克背后创业经

　　每当媒体介绍杨一夫，总会提及他曾是北京德州扑克比赛两届冠军的传奇经历，这不禁让人好奇他的聪明才智是否源于与生俱来的德扑情节。对此杨一夫颇为谦虚坦诚，这一爱好既非从小养成，自己也非德扑高手，算是个爱好。

　　虽然不是自幼结缘，不过杨一夫对打德扑有着自己的心得体会。德州扑克的技巧性强，易学难精，素有“扑克游戏中的凯迪拉克”之称。在游戏过程中，无论牌运如何都要保持冷静的头脑，并根据桌面牌局的变化随时调整自己。如果把桌面上的情况模拟到商业竞争中，对于一些创业公司，尤其是新兴行业里的创业者，时刻面临不断变化的行业环境，创业者必须具备在第一时间做出调整的能力。

　　2、从理想到公司

　　“实现金融自由和信用自主”，这句富有理想色彩的话是对杨一夫创业信念的最好诠释。中国的传统金融业确实存在问题，需求方面有小微企业主、城市白领、个体工商户、年轻公务员作为城市消费的主要力量，但他们往往实物资产不足，没有足够多的存款或不动产抵押和担保，因此很难获得传统金融的融资服务，从而形成一个金融服务需求的空白地带；在供给方面，居民储蓄率很高，但没有合适的投资渠道，尤其对于中等富裕家庭，一些高端信托收益产品动辄一百万起步，否则只能炒炒股、买买房。这种巨大融资需求难以释放加上狭小的供给渠道形成一个恶性循环，年轻的高成长人群发展起来越来越困难。

　　这样的情况给了人人贷一个立足之地，在巨大的融资需求和富裕资金之间打开一条通道——高效、透明、安全的通道，帮助一些人缓解资金缺口，满足另一些人的融资保值需求。所谓“实现金融自由和信用自主”的终极理想，正如杨一夫所言“我们做这件事情，包括理想也好，梦想也好，还有一些实际的东西，是能够统一起来的。”

　　走上这条创业路切忌一时冲动，不过一旦有了好点子就不要畏首畏尾。杨一夫坦言道，一个好的创业点子首先要具备可行性，并能够实打实地带来一些正面效应，那就值得去做。有了点子仅是一个好的开头，接下来公司的执行力和纠错能力很重要。

　　这一行人从创业点子到公司上线历经了一年时间，期间注定有困难，但这也是起步小公司的好处：船小好调头。从创业最初到如今产品上，他们在业务重点、客户选择等方面不断地思考和调整，尽管如此，杨一夫在创业之初就做好了最坏打算。

　　3、风险管理：公司的核心环节

　　小额贷款的违约风险一直是令传统金融业头痛的问题，而人人贷敢为天下先，其中的风险管理环节起到很大作用。有人会认为P2P小额贷款是新兴事物，行业没有准入门槛限制，但事实恰恰相反，这一行业对风险管理的要求非常高，不是有了几年从业经历就能很好把握整个资产的风险控制。根据2013年半年报，人人贷的坏账率在1.2%左右，远低于3%左右的行业平均水平。对此，杨一夫自有一套双管齐下控制贷款风险的办法。

　　首先，在审核环节的人力投入是控制单户风险的第一步。在人人贷，人力工作在整个审核过程中占到60%左右的工作量，这个比例在公司初立的时候更高，随着工作流程的磨合，每人每天处理效率已经提高了四五倍，但仍需要大量的人力做审核。因为人人贷的单户金额只有三到四万，即使审核处理效率再高，要想凑齐一笔上千万的大单也需做很多工作。

　　除了投入更多人力，数据会解决大部分问题。数据是控制整体风险的必备武器，通过搜集每一个微观个体碎片化的信息，可以想象和预期网民的网络行为，诸如上网时间、网购比例等，这对于预测违约率、计算风险准备金都起到重要帮助。

　　中国人口众多，网民群体庞大，相比于一些人口小国具备良很好数据的条件，正好满足大数据时代所需资源，未来这个行业甚至可以培育出世界级企业。不过眼下人们未能充分利用数据资源，这方面的基础设施和信用体系有待完善。“这份事业值得我们十分努力一直往前推进”杨一夫对人人贷的历史责任充满信心。

　　人人贷的运作模式就是建立在风险管理之上的资金融通。人人贷提供一个平台，不参与交易，但会建立一个风险共担机制，即每一笔交易达成的时候，人人贷会提取一笔成交费，放在一个专门帐户里面，当专门帐户里有一笔借款出现了坏账，优先从专用帐户里面出资金去进行垫付，然后追缴过程中把这个钱拿回来，形成一个有限的担保机制。

　　在这样一个背景下，贷款提取的金额如果持续大于贷款坏账损失，公司就可以保证大家的风险都是可控的。人人贷风险准备金一个余额是在贷款存量2%左右，而实际损失率在1.1%，足够覆盖坏账。

　　当遇到坏账需要催收时，杨一夫的确有过实地催债的经历，这也是很多潜在客户关心的问题，真的出现钱打水漂的情况怎么办？风险管理，不仅仅是审核或催收，从前端的产品设计，到中间信用信息的审核，再到贷款贷出之后的贷后管理，整个是一个体系。这三个环节之间互相提供反馈，出现催收的后果一定也反映在在另外两个环节上。实地催债就是希望看看贷后的情况，给另外两个环节做好馈，这是杨一夫的风控体系核心理念。

　　4、人人贷三周年 何去何从

　　随着行业发展壮大，市场竞争愈渐激烈。各大银行的中报陆续发布，均表态在下半年会推出一些互联网金融相关产品。同时马蔚华、马明哲、马化腾、包括马云等商业巨头都涉及到互联网金融。

　　对于未来的路，杨一夫没有给人人贷套上固定的模式，无论是和二三线城市金融机构合作，还是和大公司交锋，任何有助于公司未来发展的机遇都在考虑范围之内。

　　杨一夫表现得很乐观，国家对互联网金融持有肯定态度，也鼓励民营资本进驻金融行业，这是一个很好的契机。

　　金融是块大蛋糕，只要能分得一杯羹，足够获得发展空间和利润水平。人人贷在这一细分领域已经积累了丰富的经验和数据，这可能是传统金融机构都无法比拟的。更多有益的竞争说明有更多的人愿意帮助那些小额贷款的边缘者，这也正是杨一夫等人创业初衷，况且在这样的竞争中，经验和数据都会更快积累，服务效率也会得到提升，最终收益的的金融消费者。

　　更何况，利率市场化的窗口已经打开。人人贷是利率市场化大背景下的一个微观呈现，为未来制定行业规范与监管提供着实践经验。随着这个行业受到越来越多的关注、涌入越来越多的社会资金，监管适时介入成为必要。杨一夫看到了人人贷领先模范的社会责任，表示了对政府的信心，会主动跟有关部门进行沟通，帮助监管者设计一套行业规范，起到肃清金融环境、包括保护消费者的作用，为这个行业保持持久活力。

　　5、回归生活 生活只是梦想的一小部分

　　卸下工作中的公司高管的光环，生活中的杨一夫展现出不同一面。

　　提到他的狗狗，杨一夫兴致勃勃地介绍起来。家中金毛犬名叫毛毛，九岁大，不叫不闹一直很乖。有一段时间特别爱打架，连黑背都打不过它，但是毛毛从来不跟比自己小的狗打，也不招惹明显大很多的狗。毛毛给杨一夫的生活带来不少欢乐，只可惜自己工作比较忙，没有时间全身心照顾它，如今只得放在父母家养。

　　带着一点动物情节，小时候的杨一夫爱看《动物世界》，有过一段时间以动物饲养员为理想职业，觉得天天跟动物在一起挺有意思的。

　　如果要描述生活状态，杨一夫挑选了这样三个词：阳光，卓越和梦想。阳光是年轻人应有的状态，充满激情，简单直白；卓越是达到优秀之后，再去追求更加优秀的状态，正所谓“没有最好，只有更好”；在之前两点的基础上，梦想就是希望达到的目标。或许有人质疑这是一个梦想稀缺的时代，杨一夫承认这是时代所赋予人们的一种特性，不过只要还有在思考的人，梦想就不会停止。

　　杨一夫理想中的状态是随性和动态的，自大学开始喜欢到处走走，喜欢新鲜的人和事，喜欢有充足的时间做思考，打破原有的平静生活、脱离重复的工作环境，更容易接近一个真实的自我。

　　当问及成功与幸运的秘诀时，他笑答：“一定要选择非常好的合作伙伴。人很正，能够忠实于彼此，其次有非常统一的人生观和世界观，这样的话在面对一些重大抉择的时候，你们能够达成一致。另一方面在顺利的时候，你们能够很团结，然后能够快马加鞭。在逆境的时候你们也可以同舟共济，这个其实是创业能成功的一个最根本。”

• 发布于02-13
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