高端医疗保险将推升中国医疗水平

“目前，中国市场的医疗就诊服务以天秤形态分布，高端医疗与基础医疗齐足并驰，而随着收入水平的提高、患者增量红利的到来，高端健康管理将成为接下来的发展重点。”

虽然新冠肺炎疫情在中国已经得到了十分有效的控制，但全球疫情的进一步暴发使得悬在人们心中的石头始终无法落下。这是一场突如其来的灾难，在意外来临之前，做好充分的保护措施是必要的，而医疗保险正是这样一位先行者。

医疗保险是国家强制的普惠性、互助性福利，由于其全面福利的性质，所以限制也较为严格。因此许多民众都是通过普通商业医疗保险作为一个补充，这种保险主要是为了解决社保起付线和社保无法报销的部分，转移了普通人无法承受的风险，回归了保险的本质。

但是，伴随着中国经济的繁荣，中国高收入人群的规模也在不断扩大，且高收入人群中有相当一部分人群为外籍人士。就高端人士对医疗保障的需求而言，他们的消费能力和工作状况决定了对高品质医疗的追求，以上所述的医保和补充医保已经不能够满足这一类客户的需求，他们更关注和追求的是高额且全面的医疗保障、偏好良好的环境和技术相对更全面的高端境内或境外医疗服务机构。与此同时，投资，由于工作强度、经常出差等原因，他们对保障范围跨国家地区也有所要求，国内公立医疗机构相对低效的供给和服务已经难以满足这类人士的需求，因此高端医疗保险的市场之门就此打开。

目前，国内市场的高端医疗保险面向高收入人群推出，能够全面解决就医费用，无论是国内最优质医院的特需部、私立医院，还是美国、日本、加拿大等国外一流的医院都可以覆盖。一般来说，高端医疗保险保额足够高、医院选择范常广，并且限制条件非常少。另外，高端医疗保险的典型特征是提供直付服务，同时客户能够享受高品质医疗服务，保证患者的隐私和舒适性。

国内高端医疗保险现状

下面笔者将对目前国内几款特点鲜明的高端医疗保险从不同的角度做比较和分析：

从不同收入人群来考量，目前市场上较昂贵的高端医疗保险有例如英国保柏（BUPA）的尊尚计划等。英国的保柏是高端医疗的奢侈品牌，历史可以追溯到1947年，目前保柏在全球拥有1400万名客户，网络涉及全球。该计划提供了不设年度限额的最大保障，客户将获得无与伦比的全方位保障，是不少超高净值精英人士的选择。

而经济适用的高端医疗保险是目前高疗竞争的主战场，建信、安联、友邦、招商信诺、AXA安盛天平、泰康等保险公司都推出了系列产品。这些产品在结构设计和服务提供端基本思路和宗旨是一致的，客户也是本着花钱买资源、买服务、买保障的出发点做选择。

从医疗服务品牌来考量，目前国内的高端医疗保险运营中，绝大多数保险公司都选择雇佣第三方管理机构（简称TPA）提供医疗管理服务。这一做法主要考虑在于他们缺乏高端保险管理经验，且不拥有国外医疗服务机构网络，很难在细节上满足客户需求。不同的TPA所能提供的资源和服务不同，因此，在选择高疗所对应保险公司的同时，客户们会更多地考虑到TPA。目前我国主流的TPA合作商主要是万欣和（MSH）、中间带等。

而友邦保险是一个例外。从去年开始，友邦宣布他们的高疗产品不再使用TPA，而是直签了中国600多家网络医院，建立了自己的医疗团队，这也是中国市场极少数不使用TPA的知名保险公司。当然，不使用TPA也是需要很多先决条件的，毕竟医疗团队的建设和与网络医院直接签约的成本以及团队运营的费用是巨大的。友邦作为高端医疗的知名品牌，有着非常雄厚的客户基础，在使用MSH作为TPA的时候，峰值时占了MSH近90%的客户量。不使用TPA的模式使得友邦对接医疗资源的效率会显著提升，带给客户的服务体验也会相对更好，但是这个模式可能会使企业的运营成本压力增大。

从客户需求来考量，就保险形式而言，在中国市场，返还型的高疗险非常少见，目前国内高疗的主要形式还是以消费型为主，如友邦保险的传世无忧、安盛天平的卓越高端医疗保险计划等都属于消费型高端医疗险，同时也由于大部分保险公司不具备专业的医疗资源，因此，绝大部分保险公司会选择对接专业TPA机构以提供给客户更专业的服务，而消费者选择高疗险的本质也正是为这些TPA机构的资源和服务买单。

就保险结构而言，目前市场比较主流的还是以单一高端医疗险附加不同维度的产品为主。而建信保险在前几年推出的龙龘无双保险计划，是一个结构相对新颖的高端医疗保险，它结合了终身寿险加高端医疗的模式，可提供终身医疗保障，免去不能续保的担忧，同时给付灵活，还可以根据不同的保额享受不同服务范围的医疗资源。

未来发展方向

高端医疗与基础医疗的定位不同，决定了两者的发展路径也各不相同，个性化、便捷化和深度化成为高疗的主要特征。

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高端医疗保险组合可以多种多样，从客户年龄、地域范围、需求种类等多个维度满足不同个性化客户的需求。高端医疗可以通过会员制管理，为患者挂号、预约、就诊等服务开辟绿色通道，让医疗变得更加便捷。另外，对于高收入人群来说，疾病的治疗只是最基础的需求，高净值人士更多的是需要疾病的预防和健康管理，因此针对不同患者制定个性化的健康管理方案也是未来高疗服务发展的方向，要拓展医疗服务深度，向远程问诊、个性化健康管理等高附加值医疗服务的方向发展。

目前市场上比较主流的高端医疗保险方式还是以消费型为主，保险公司利用客户资源、TPA利用医疗资源，最终用保费来买单，使客户享受到医疗资源和服务。建信保险推出的龙龘无双高端医疗保险，在结构上做了一些变化，以终身寿险作为主险附加高端医疗险的方式，投资，为客户提供了终身的医疗保障，同时客户可以选择不同的保额来享受不同的医疗资源，相信这类终身寿险搭配高端医疗险的模式将会是以后高端医疗保险的发展趋势。

目前，中国市场的医疗就诊服务以天秤形态分布，高端医疗与基础医疗齐足并驰，而随着收入水平的提高、患者增量红利的到来，高端健康管理将成为接下来的发展重点。从长远来看，高端医疗保险的发展将带动公立和私立医院以及整个中国医疗水平的提升。

（作者系中国建设银行上海宝钢宝山支行副行长）

• tzshuo.com发布于05-18
• 分类：保险
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