豆包：什么样的保险能买？

重疾险

• 作用：主要是在被保险人患上合同约定的重大疾病时，如癌症、心脏病、脑中风等，一次性给付一笔保险金。这笔钱可以用于支付医疗费用、弥补收入损失、后续康复护理费用等，保障患者在患病期间能够维持正常的生活水平。
• 挑选要点1：保额一般 30 万起步，50 万及以上更好；保障内容上，疾病保障越全越好，包含重疾、轻中症（部分带前症），疾病赔付条件越宽松越好，等待期越短越好；投保门槛方面，健康告知越宽松越好，免责条款、职业限制越少越好。

医疗险

• 作用：用于报销被保险人因疾病或意外导致的医疗费用支出，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用（如肾透析、恶性肿瘤的门诊放化疗等）、门诊手术医疗费用等，可作为医保的补充，减轻医疗负担。
• 挑选要点1：保额报销额度一般 200 万以上；保障方面，优先选择能保障特殊门诊、门诊手术、可报销社保外用药、外购药的产品，同时含有医疗垫付 / 直付、就医绿通等增值服务的更好；续保方面，保证续保时间越长越好，优先选不因个人健康状况变化或历史理赔情况而单独调整费率、甚至拒绝续保的医疗险产品。

意外险

• 作用：在被保险人遭受意外伤害导致身故、伤残或产生意外医疗费用时，给予相应的赔偿。可以为日常生活中的各种意外风险提供保障，如交通事故、溺水、高空坠物、运动损伤等。
• 挑选要点1：保额一般 50 万起，100 万更好；重点关注保险责任，包括保障范围和除外责任，特别是意外医疗的赔付条件、赔付比例等，可关注猝死可赔、赔付高以及带新冠责任的意外险；此外，还可根据不同需求，选择旅游意外险、航空 / 自驾 / 公共交通意外险等。

寿险

• 作用：以被保险人的寿命为保险标的，当被保险人在保险期间内身故或全残时，保险公司给付保险金，主要是为了保障家庭经济支柱在不幸离世或全残后，其家人能够有足够的经济支持，维持正常的生活，避免因经济压力陷入困境。
• 挑选要点1：保额建议 100 万以上，足够覆盖家庭贷款加上 10 年年收入；关注免责条款，即不赔的情况，越少越好；尽量选择带 “疾病豁免” 的产品，如果是重疾 / 疾病终末期可以免交剩余保费。

年金险

• 作用：是一种理财型保险，投保人按照合同约定向保险公司缴纳一定的保费，保险公司按照约定的时间和方式，定期向被保险人给付保险金，通常用于教育金、养老金等规划，为未来的特定阶段提供稳定的现金流。
• 挑选要点：关注收益率，包括保底利率和预期收益率；注意缴费方式和领取方式是否符合自身需求；了解保险产品的灵活性，如是否可以提前支取、部分领取等。