有一位网友提问，提前还款能节省多少利息？他的情况是这样的：住房商贷30年，贷款70万，年利率4.9%，等额本金还款方式已经还款2年5个月，现想申请提前还款十万，求问大神能少还多少利息？划算吗？
对于这个问题，有两种不同的回答。一种是赶紧还，还了肯定利息少了，因为借款本金少了呀，利息是根据借款本金来计算的，必须少呀。至于节省多少，简单的说，4.9%的利率，10万一年节省4900呗。另一种是不要还，还了之后没法再借出来这么便宜的资金，那么就需要自己努力去将这10万的本金努力达到4.9%的年华收益率。
那么，哪种回答更有道理呢？其实，在这个问题上，并没有一个绝对正确的答案。不同的还款方式适合不同的人和不同的情况。我们需要从多个角度来分析和比较。
首先，我们要明白两种常见的还款方式：等额本金和等额本息。等额本金法就是每个月你要固定还一定数额的本金，然后在这个基础上，加上你每个月应还的利息，前期还款额较高，后期因本金减少，月供也会快速降低。而等额本息法是采用的浮动本金，即每个月的月供恒定不变，前期还的都是利息，后面还的都是本金 。
两者的区别就是利息总额、月供不同。例如你贷款100万，基准4.9%利率：
- 等额本金要比等额本息少支付17.3万元利息。
- 累计还款总额分别是148.9万元和166.2万元。
- 月供分别是5486元和4352元。
- 第一个月还款分别是5486元和4352元。
- 第6年月供分别是5000元和4352元。
- 第30年月供分别是2000元和4352元。
从这些数据可以看出：
- 如果你只考虑利息总额，那么等额本金更划算。
- 如果你只考虑月供金额和稳定性，那么等额本息更划算。
- 如果你只考虑前期负担和后期松绑，那么等额本金更划算。
但是，在选择还款方式时，并不只能从一个维度来看。我们还要考虑其他因素，比如时间、流动性、通货膨胀、收入增长、投资机会等等。这些因素会影响我们的还款能力和收益，也会影响我们的生活质量和幸福感。
其次，我们要认识到房贷的本质和价值。房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品。目前银行的基准利率是4.9%，意味着你贷款100万，一年的利息仅仅是4.9万元，市面上其他类型的个人贷款利率大概都在6%以上。如果你有公积金名额，那就更划算了，大部分城市能做到3.25%。
这样的利率，相当于银行在白送给你钱，让你发家致富。因为你可以用这笔钱去买房，而房子的升值率往往远高于房贷的利率。例如，10年前北京的房价是1.2万/平米，现在是6万/平米，涨了5倍。如果你当时贷款100万买了一套80平米的房子，现在你的房子价值480万，赚了384万。而你付出的利息总额只有91万或者49万。
当然，你也可以把这笔钱用于其他投资渠道，比如理财产品、股票、基金等等，只要能保证收益率高于房贷利率，就能实现正向收益。而如果你把这笔钱存到银行里，或者提前还清房贷，就相当于放弃了这样一个低成本高回报的投资机会。
再次，我们要考虑时间的作用和影响。时间就是金钱，这句话很俗套，但却很有道理。随着时间流逝，货币超发，通货膨胀不可避免，你的收入一定会增加，而欠的钱的成本一定会减少。
例如，今年你借了100万，10年以后，可能这100万只值50万。所以别看你30年的房贷利息大，扣除通货膨胀率后，你会发现它是一个让你惊喜的数值。
另外，时间还会给你带来更多的机会和选择。如果你选择10年还清贷款，到时候就很可能陷入「流动性陷阱」——你手头上没有足够的现金流来应对生活中可能出现的各种变化和需求。