《中老年综合医疗保险——为“老客户”带来的“新保障”》

最近经常有朋友问我：“该怎么给父母配置医疗险呢?”

闲暇时撰写总结，我发现了一个有趣的现象，近一年多以来，为父母咨询保险的朋友越来越多，在咨询人员中的占比直线上升。

这说明什么呢?

正如我经常跟朋友们所说的，保险属于金融行业，经济的发展趋势可以很明朗的体现在保险上。

近年来，随着民众生活水平的提高，老百姓对保险也越发了解，从前几年的“闻保险色变”、避之唯恐不及，到现在主动寻求商业保险的保障，民众对保险的逐渐认可与这一代优秀保险人不懈的努力是分不开的。

以往有朋友想配置保险，首选的投保对象是家庭中的主要劳动力，在这个阶段，群众手上的闲钱不多，购买保险多半是见识到身边曾出现过的天灾人祸，出于危机意识，担心发生什么意外影响到整个家庭的存续。

随着社会经济的发展，老百姓的钱包逐渐鼓起来，吃穿用度不再是家庭关注的焦点，孩子成为了家庭的重心。在这个阶段，民众对保险的需求逐渐从“保障现在”转化为“保障未来”，毕竟，老百姓希望安稳的生活能在未来延续下去，而孩子，就是家庭的未来。

在为“现在”做好周全保障，为“未来”打下坚实基础之后，老百姓开始为“过去”谋求安定的晚年。现如今，从市面上的中老年医疗险、中老年防癌险种类越来越多，可以看出人民群众对老人的关心已经从“吃穿用度”进阶到“未雨绸缪”。让老人脱离疾病困扰，安享快乐晚年，是现阶段孝敬老人的“主旋律”。

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随着经济的发展，我国市面上的中老年医疗险、中老年防癌险种类越来越多。但实际上，即便是从整个世界层面来看，中老年保险产品的发展只是刚刚起步，相比其他年龄段的同类产品，不仅起步偏晚，种类也少的可怜。

以中老年防癌险为例，不仅欧美国家与亚洲国家不同，即使是同属亚洲的中日韩三国在中老年防癌险方面的举措也存在明显差异。

在欧美国家，由于整体医疗福利水平较高，65岁以上老人可以通过各种福利途径获得充足的医疗保障，因此欧美市场上并没有专门针对老年人的相关产品。

虽然近年来中日韩三国老龄化问题逐渐凸显，但在老年防癌险方面，三国的的举措各不相同。

日本防癌险出现于上世纪70年代，但最初产品仅面向年轻人群。随着人口结构的逐渐老龄化，承保对象的范围也随之发生变化。到目前为止，允许70-80岁的老年人投保防癌险在日本非常普遍。

韩国的防癌险兴起于上世纪80年代，但由于之前一个时期甲状腺癌筛查的流行以及过度诊断的问题，甲状腺癌发病率及检出率急剧上升，韩国防癌疾病保险因此遭受重创，多家保险公司撤出癌症业务，直到2012年才首次推出面向60-80岁人群的老年防癌险。

而在我国，直到2013年9月，我国市场才在借鉴韩国成功经验的基础上推出了首款老年防癌疾病保险。但从两国对比来看，韩国老年防癌险3年时间销售180万件，投资知识，对60岁以上老人的渗透率达到20%，而我国老年防癌险销售量144万件相较于几亿的老龄化人口，无异于杯水车薪。

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老年人因为身体机能衰退，抵抗力下降，一年内生病或受伤的几率要远远高于年轻人，近年来虽然各类疾病如三高、甲状腺癌等有年轻化趋势，但事实上，中老年人罹患疾病的概率是青年人群的数十倍之多。

一旦生病，所涉及的绝不仅仅是医疗费用，药品费、检查费、陪护费、儿女的误工费等等加在一起，往往会给家庭带来不小的负担。

这也说明了为什么有些高龄老人一旦患病，首先想到的就是放弃治疗回家挺着，或者瞒着儿女假装岁月静好。

在这种情况下，什么样的保障是父母真正需要的呢?

首先，投保年龄跨度要大，65岁绝非投保的终点，放宽投保年龄限制，才能让更多需求保险的客户享受到保险带来的服务。

其次，保障额度要高，中老年人一旦患病，动辄给家庭财政造成数万乃至数十万元的巨大缺口，不但掏空多年积蓄，还压的儿女苦不堪言。

保障范围也要全面，中国人的保险意识近些年来才刚起步，年轻人还好说，部分中老年人对于保险的态度，一是不信任，二是不了解。想为老年人购买保险，这份保单的保障范围一定要涵盖重疾、意外与一般医疗，这样，既省去了拿着几份保单向老年人解释险种区别的麻烦，也避免了中老年人“拿着意外险保单要求理赔重疾”的乌龙，提升中老年市场对于保险的信任度与认同度。

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最后，年缴保费要合理。许多老年人勤俭持家了一辈子，平时买菜为了几毛菜金都要与摊贩唇枪舌剑半天，价格定高了，中老年人不买账，一切休提。

分析以上几条，我们可以得知，一份投保年龄跨度大、性价比高、保障全面的保险产品，才是市场上现阶段所需要的。

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那么，到哪儿去找这样的保险产品呢?

巧了，远在天边，近在眼前。

德华安顾人寿保险有限公司推出的“都挺好中老年综合医疗保险”，保障计划如下：

1、46到80周岁均可投保，中老年专属。

2、意外、恶性肿瘤和一般医疗均在保障范围之内，保障范围全。

3、基础200万，可升级到400万，保障额度高。

4、附加绿色通道服务，专家门诊住院手术安排。

德华安顾人寿都挺好中老年综合医疗保险作为一款高龄保障，设身处地为有孝心的孩子考虑了父母的保障问题。如果父母拥有了都挺好，当风险真正来临的时候，不至于影响一个家庭的生活，成功的将风险转移给了保险公司，让我们的父母在面对疾病的时候依旧有尊严，不用担心金钱，安安心心治疗。德华安顾人寿都挺好中老年综合医疗保险成为了家庭的保护伞，为每一个家庭遮风挡雨。

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